Nao consigo pagar prestacao credito habitacao

‚ÄúN√£o consigo pagar presta√ß√£o cr√©dito habita√ß√£o‚ÄĚ, e agora?

Se consegue antecipar o atraso no pagamento de uma prestação do crédito habitação, é importante agir o mais rápido possível para evitar a acumulação de juros, a perda do imóvel ou mesmo insolvência.

Deve desenhar, logo à partida, um plano de ação para conseguir pagar o empréstimo.

Aqui est√£o algumas op√ß√Ķes que pode considerar para fazer face √†s suas despesas.

Antes do incumprimento do Contrato de Crédito Habitação

Listar e rever todas as despesas mensais

O primeiro passo é tomar nota de todas as despesas, rever o orçamento familiar e reduzir os seus encargos mensais.

  • Rever o Consumo de √°gua/eletricidade e Fornecedores de Energia

Analise os seus comportamentos e hábitos domésticos (ex: máquinas de lavar) e verifique se pode reduzir consumos.

Procure fornecedores alternativos ao seu atual tarifário de luz e gás, pode ter uma redução significativa destes custos ao final do mês.

Verificar a eficiência energética dos principais eletrodomésticos.

Poder√£o haver equipamentos com um gasto grande que justifique a sua troca.

O isolamento térmico da habitação é essencial para reduzir o consumo de energia.

Fique atento aos programas do Governo do Fundo Ambiental, por vezes existem apoios para dotar os edifícios com painéis fotovoltaicos e janelas mais eficientes.

Mudar para l√Ęmpadas Led tamb√©m vai mudar a sua fatura ao final do m√™s.

  • Refei√ß√Ķes fora ou entrega em casa (‚ÄúUbber Eats‚ÄĚ)

Evite refei√ß√Ķes fora de casa ou pedir a entrega de comida em casa regularmente, pois torna-se numa despesa elevada ao final do m√™s.

  • Rever Fornecedores TV, Net, Voz e Servi√ßos de Streaming

Avaliar e renegociar pacotes de Televisão+Internet+Telemóvel nas várias operadoras.

Brevemente ir√° entrar um novo operador low cost em Portugal, a DIGI.

Serviços como Spotify, Netflix e Disney+ deve avaliar a permanência nestes serviços e se os pode partilhar com um amigo/familiar.

Apoio Alimentar e Apoio Social

Existem algumas entidades onde pode recorrer para pedir alimentação, caso tenha dificuldades económicas, como a Refood e o Banco Alimentar Contra A Fome.

Pode tamb√©m procurar servi√ßos de apoio social junto da sua c√Ęmara municipal.

Renegociação do Contrato de Crédito Habitação

Deve entrar em contato com o banco que lhe concedeu o crédito habitação.

O pagamento das suas presta√ß√Ķes pode descer, se a institui√ß√£o estiver disposta a renegociar os termos do empr√©stimo, nomeadamente:

  1. o spread;
  2. o regime da taxa de juro (de vari√°vel para fixa ou vice-versa);
  3. o prazo do indexante;
  4. aumento do prazo para a amortização do empréstimo;
  5. modalidade de reembolso.

Ao fazer um crédito habitação, a maioria dos clientes opta pela taxa variável.

Em alturas que a Euribor est√° a subir e tem dificuldade no pagamento, considere renegociar com o banco para alterar o cr√©dito √† habita√ß√£o com taxa de juro mista (taxa fixa+ taxa vari√°vel), em que, num per√≠odo inicial, a taxa ser√° fixa, e desta forma n√£o ter√° preocupa√ß√Ķes com a flutua√ß√£o da Euribor. Mais tarde, passar√° para o cr√©dito habita√ß√£o com taxa vari√°vel.

Contratação de seguros crédito habitação fora do banco

Solicite simula√ß√Ķes ou pe√ßa ajuda a um intermedi√°rio para a contrata√ß√£o dos seguros obrigat√≥rios mas fora do banco.

Embora a contratação de seguros no banco possa reduzir o spread, devido ao cross-selling, no final das contas, pode compensar pagar um pouco mais de spread e o valor dos seguros ser muito menor numa entidade exterior.

Não deixe de validar esta opção, pode ser uma solução para reduzir e muito a mensalidade.

Amortizar o Capital em Dívida no Crédito Habitação

Pagar apenas parte do capital em dívida, pode ser uma opção para baixar a mensalidade ao banco.

Isto só é possível se tiver uma rede de apoio familiar ou alguém que lhe empreste o dinheiro sem juros.

Quais são os custos de amortizar o crédito (reembolso antecipado total do crédito ou parcial)?

O valor da comiss√£o a pagar pelo cliente n√£o pode ser superior a:

  • 0,5% do capital que √© reembolsado se o contrato tiver uma taxa de juro vari√°vel;
  • 2% do capital reembolsado se tiver um cr√©dito com taxa fixa.

“At√© 31 de dezembro de 2024, o cliente est√° isento do pagamento desta comiss√£o nos contratos de cr√©dito √† habita√ß√£o para aquisi√ß√£o ou constru√ß√£o de habita√ß√£o pr√≥pria permanente com taxa de juro vari√°vel.”

Fonte: Banco de Portugal

PARI РPlano de Acção para o Risco de Incumprimento

Caso a sua taxa de esforço atinga os 36%, já é considerada uma taxa de esforço elevada.

Se no seu caso sua taxa de esforço se agravou, a instituição de crédito deve implementar os procedimentos no PARI.

Os clientes bancários com créditos em risco de incumprimento ou que estejam em mora, têm o direito de obter, gratuitamente, aconselhamento por parte das entidades reconhecidas para este efeito.

Saiba mais informa√ß√Ķes junto da rede de Apoio Ao Cliente Banc√°rio.

Transferência do Crédito Habitação para outro Banco |Consolidação de Créditos

O pagamento das presta√ß√Ķes do seu cr√©dito pode descer substancialmente se transferir/fizer um novo cr√©dito √† habita√ß√£o numa institui√ß√£o financeira que lhe proporcione melhores condi√ß√Ķes (TAEG).

Outra op√ß√£o √© juntar o pagamento de todas as suas presta√ß√Ķes (cr√©dito pessoal, cart√Ķes de cr√©dito) e paga uma presta√ß√£o mensal apenas.

A forma mais f√°cil de fazer estas duas op√ß√Ķes, √© recorrer a um Intermedi√°rio de Cr√©dito autorizado pelo Banco de Portugal.

O recurso a este profissional é totalmente gratuito para o consumidor e pode fazê-lo poupar bastante dinheiro ao final do mês.

Resgatar Planos Poupança (PPR, PPE e PPR/E)

O reembolso dos planos de poupança é uma das medidas de apoio do governo.

Pode solicitar até 31/12/2024, até ao limite mensal de um indexante dos apoios sociais (509,26 euros, em 2024) ou de um valor correspondente a 24 indexantes dos apoios sociais (ou seja, 12 222,24 euros), caso a mobilização do saldo se destine à amortização de créditos à habitação para habitação própria e permanente.

‚ÄúDificuldade em pagar a presta√ß√£o de cr√©dito habita√ß√£o‚ÄĚ – Venda da casa/im√≥vel

Se conseguir antecipar o não pagamento da prestação do crédito habitação e não encontrar uma solução viável com o banco, deve considerar vender o imóvel.

√Č prefer√≠vel tentar vender a sua casa e ainda ficar com algum dinheiro para recome√ßo de vida, do que correr o risco de perd√™-la em uma execu√ß√£o hipotec√°ria e entrar na chamada lista negra do Banco de Portugal.

Dada a urgência da situação deverá recorrer a um consultor imobiliário com experiência para o acompanhar no processo.

Contacte-nos e conte com a nossa experiência para vender a sua casa rapidamente.

Depois do Incumprimento do Contrato de Crédito Habitação

‚ÄúN√£o consigo pagar presta√ß√£o cr√©dito habita√ß√£o‚ÄĚ ‚Äď O que acontece se n√£o pagar?

Deve evitar o incumprimento ao m√°ximo!

O crédito em incumprimento pode trazer graves consequências, nomeadamente:

  • juros de moras e comiss√Ķes
  • √© comunicado √† Central de Responsabilidades de Cr√©dito do Banco de Portugal (CRC) o incumprimento de contratos de cr√©dito;
  • pode tamb√©m ser acionada uma a√ß√£o judicial para recupera√ß√£o do cr√©dito, o que implicar√° penhora de rendimentos e venda de bens.
  • Insolv√™ncia.

Cr√©dito Habita√ß√£o ‚Äď quando entra em incumprimento?

Considera-se que o contrato de crédito está em situação de incumprimento, quando se verificarem cumulativamente:

  1. Falta de pagamento de tr√™s presta√ß√Ķes sucessivas;
  2. Concess√£o de um prazo de 30 dias para proceder ao pagamento total das presta√ß√Ķes em atraso, com expressa advert√™ncia dos efeitos da perda do benef√≠cio do prazo ou da resolu√ß√£o do contrato.

Procedimento Extrajudicial de Regulariza√ß√£o de Situa√ß√Ķes de Incumprimento (PERSI)

Mantendo-se o incumprimento, é feita a integração imediata desse crédito em Persi.

O cliente √© integrado entre o 31¬ļ e o 61¬ļ dia subsequentes √† data de vencimento da obriga√ß√£o no PERSI.

Os cr√©ditos em incumprimento em PERSI, permitem uma negocia√ß√£o extrajudicial entre o Banco e o cliente para que se encontrem solu√ß√Ķes e extingue-se, entre outras, com:

  • regulariza√ß√£o de situa√ß√Ķes de incumprimento.
  • obten√ß√£o de acordo entre as partes, com solu√ß√Ķes de pagamento, com vista a regulariza√ß√£o total do incumprimento.
  • declara√ß√£o de insolv√™ncia do cliente banc√°rio.

Rede de Apoio ao Cliente Banc√°rio (RACE)

Os clientes bancários com dificuldades no cumprimento de contratos de crédito podem recorrer à RACE.

Esta rede √© constitu√≠da por entidades que t√™m como miss√£o informar, aconselhar e acompanhar clientes banc√°rios que se encontrem em risco de incumprimento ou que j√° tenham presta√ß√Ķes em atraso.

Informar o cliente banc√°rio sobre direitos e deveres no √Ęmbito deste procedimento (PERSI)

Apoiar o cliente banc√°rio na an√°lise das propostas apresentadas pelas institui√ß√Ķes de cr√©dito no √Ęmbito do plano de a√ß√£o para o risco de incumprimento (PARI)

O acesso a estas entidades é gratuito.

‚ÄúN√£o consigo pagar presta√ß√£o cr√©dito habita√ß√£o‚ÄĚ – Conclus√£o

Em suma, deixar de pagar as suas presta√ß√Ķes, pode ter graves consequ√™ncias para si e o seu agregado familiar.

Deve assegurar o pagamento das presta√ß√Ķes atempadamente.

Antecipar o problema, é a solução.

Reduza despesas e recorra √†s institui√ß√Ķes que o podem ajudar.

Se não conseguir, venda a sua casa para pagar as dividas, é possível conseguir um bom preço por ela e assim recomeçar a sua vida.

Contacte-nos!

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Sobre o autor: Paula Calisto | Consultora Imobili√°ria | Home Stager Trabalha no ramo imobili√°rio desde 2017, especializou-se na √Ārea Metropolitana de Lisboa e trabalha com clientes particulares e empresas. Utiliza m√©todos inovadores como Home Staging e Marketing Digital para promover os seus im√≥veis.